Ставка по ипотечным кредитам в США приблизилась к 7%

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставка по ипотечным кредитам в США приблизилась к 7%». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для решения жилищного вопроса и улучшения текущих условий жизни потенциальным заемщикам предлагается целый спектр ипотечных программ, каждая из которых направлена на определенную категорию клиентов и имеет уникальные условия.

Процентная ставка в США

Местному населению кредитные учреждения предлагают ипотеку под 3,5 – 7% в год. Для иностранцев ставки будут выше в целях минимизации возможных рисков невозврата долга и возвращения заемщика на родину.

В среднем, россиянин сможет рассчитывать на получение ипотечного займа с процентной ставкой не менее 5% годовых. Некоторые банки кредитуют российских граждан и других иностранцев под 8-9% в год.

Окончательная процентная ставка будет озвучена конкретному клиенту после изучения предоставленных документов и его платежеспособности.

Крупнейший банк страны Bank of America кредитует граждан США под 3,75 – 4,4% в год (ставка будет зависеть от вида процента (плавающий или фиксированный) и срока кредитования. Для иностранцев данный диапазон увеличится примерно на 2 п.п. и составит около 5,75 – 6,4%.

Внимание! Банки США рассматривают каждую ипотечную заявку в индивидуальном порядке, предлагая каждому клиенту уникальные условия и ставки.

Строительство и банки под угрозой

Всё это наносит вред экономике. Падают продажи жилья, а также строительство, банки терпят убытки из-за невыплат.

Аналитики Goldman Sachs считают, что продажи новостроек в 2022 году упадут на 22%, вторичного жилья — на 17%. Есть и более мрачные прогнозы.

Стоит заметить, что подорожавшая ипотека ещё не сильно ударила по темпам строительства. В июле 2022 года ввод жилья составил 1,446 млн кв. м. Для сравнения: в марте 2022 года — 1,793 млн кв. м.

Это связано отчасти с бурным ростом цен, но он уже замедляется. В июне сезонно-сглаженный ценовой индекс по 20 крупнейшим городам США вырос на 0,4% против 1,5% месяцем ранее. В годовом выражении рост замедлился с 20,5% до 18,7%.

Безрадостная картина с ипотекой и строительством найдёт отражение в экономике, которая и без того вошла в рецессию. То есть снижалась в течение двух кварталов подряд. Несмотря на словесные опровержения властей об отсутствии рецессии, статистика неумолима. В первом квартале 2022 года ВВП США снизился на 1,6%, во втором — на 0,6%, по данным Министерства торговли.

Эксперты считают, что в третьем квартале произойдёт рост. Но поживём-увидим, как отреагирует строительство на дальнейшее повышение ипотечных ставок. Большинство аналитиков уверено, что Федеральная резервная система повысит процентную ставку в сентябре на 0,75 процентного пункта.

Требования банков к заёмщикам

Потенциальный заёмщик должен соответствовать некоторым критериям.

Во-первых, банки смотрят на возраст. Желательно, чтобы клиент был старше 25 лет. Молодым людям, у которых не было времени создать кредитную историю, скорее всего, откажут. На момент окончания выплат по кредиту заёмщику не должно быть больше 75 лет.

Во-вторых, проверяют рейтинг кредитоспособности. Для начала смотрят номер социального страхования (social securitу number). Основное предназначение номера – налоговый и пенсионный учёт. В последнее время SSN де-факто стал национальным идентификационным номером. Иностранцам, которые его не имеют, получить одобрение будет сложнее, ведь карта social security связана с кредитной историей потенциального заёмщика.

Упадут ли цены на жилье?

В краткосрочной перспективе ожидается продолжение восходящего тренда на рынке недвижимости, но высокая инфляция подтолкнет процентные ставки вверх, что в сочетании с ограниченными финансами домохозяйств замедлит рынок жилья к концу года и в 2023 году..

Упадут ли цены на жилье при повышении процентных ставок в 2022 году?

В период с января 2022 года по январь 2023 года CoreLogic ожидает, что цены на жилье в США вырастут всего на 3.5%. Если CoreLogic прав, это будет означать 2022 год станет годом роста цен на жилье ниже среднего.

Перестанут ли когда-нибудь расти цены на жилье? В краткосрочной перспективе ожидается продолжение восходящего тренда на рынке недвижимости, но высокая инфляция подтолкнет процентные ставки вверх, что в сочетании с ограниченными финансами домохозяйств замедлит рынок жилья к концу года и в 2023 году..

Стоит ли ждать рецессии, чтобы купить дом? Стоит ли покупать дом во время кризиса? В общем, покупка дома во время рецессии принесет вам более выгодную сделку. Количество отчуждений или владельцев, которым приходится продавать, чтобы остаться на плаву, увеличивается, что обычно приводит к увеличению количества домов, доступных на рынке, и снижению цен на жилье.

Процесс ипотечного кредитования

Шаг 1. Обращение за кредитом и предварительное утверждение. Этот этап может значительно упростить процесс получения ипотеки в США. Банковские консультанты проверяют финансовую составляющую заемщика, определяют возможную сумму займа и процентную ставку.

Шаг 2. Кредитная проверка. По заявлению заемщика консультанты проверяют международную кредитную историю. Для завершения проверки кредитоспособности от заемщика может потребоваться дополнительная информация.

Шаг 3. Предоставление пакета документов. В различных штатах перечень документов может незначительно варьироваться, но, по общепринятой практике, необходимо собрать бумаги, подтверждающие личность заемщика, его доходы, занятость и наличие активов.

Шаг 4. Совершение (закрытие) сделки. Во время закрытия сделки купли-продажи заемщик подписывает юридические документы, включая те, которые касаются расходов, необходимых для перехода права собственности. На этом этапе покупатель-заемщик получает всю документацию по ипотечному кредиту и ключи от нового дома.

Разновидности кредитов в США

В 2020 году, в Соединенных Штатах распространены следующие банковские кредиты:

• Получениеипотечного займа. В среднем процентном значении по разным программамкредитования населения, этот показатель составляет 3-4%.
• Получениепотребительского займа. Исходя из репутации заемщика, процентная переплатапотребительского кредита составляет 6-18%. Если учитывать показателираспространенных карт, то в среднем — это 7-8%. Выдача наличных непрактикуется, средства заемщикам предоставляются путем зачисления на их карту.
• Автокредиты.В США они особенно выгодны. Популярные модели авто в Штатах продают спроцентной переплатой до 1% с полным погашением в течение одного года. Ставкаувеличивается до 4 процентов, если период выплаты дольше.
• Предоставлениебанковского займа на обучение.Этот вид кредита получил огромное распространение. Ведь, американцы считают,что материальное процветание маловероятно без учебы в американском вузе. Наобразование деньги выдаются под 8-10 процентов, без учета льготных программ.
• Получениекредита на развитие бизнеса. Подобное кредитование в американскихфинансовых учреждениях предполагает подачу документов, подтверждающихнадежность и прибыльность бизнеса. Прежде чем взять ссуду, клиенту такжепридется предоставить подробное описание схемы получения доходов.

Можно ли взять ипотеку в другой стране

---

Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

• Франция 📌

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

• Испания 📌

Условия получения ипотеки в США

В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.

Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.

Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:

• Кредитная история;
• Возраст;
• Гражданство;
• Семейное положение;
• Размер дохода;
• Особенность работы.

Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5—7% для местного населения. Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1—2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

• стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
• плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1—2%.

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$. При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости — 30—50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, — так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Объём субстандартного ипотечного кредитования в США в 2004—2006 гг.

Как построить кредитную историю в США

История кредитных отношений с финансовыми структурами – интересный неофициальный документ, который показывает все стадии кредитного положения конкретного человека.

В кредитной истории содержится информация, которую тщательно анализируют в отделе банка. Решение о предоставлении долга или отказ в передаче средств будет основываться в том числе на таких сведениях.

Заработать качественную кредитную историю очень просто. Достаточно отдавать взятые в долг деньги и проценты по ним в нужный срок.

Кредитные отношения в США могут носить и микрохарактер. Тем не менее, следует внимательно к ним относится и заботиться о своевременном погашении. Только так можно рассчитывать на то, что ипотека в Америке станет реальностью.

Информация, указанная в карточке, включает:

• название организации, предоставляющей финансовые услуги;
• данные о заемщике, предоставленная документация;
• количество поданных заявок на получение денег в долг;
• количество одобренных заявок;
• сведения о просроченных или невыплаченных платежах;
• дополнительные данные о запросе на кредитную историю.

Это своего рода резюме позволяет банку узнать, какой человек перед ним находится. Иногда решение об отказе или согласии на выдачу средств может не основываться на сведениях истории.

Чтобы получить ипотеку в Америке, заёмщику нужно представить в банк такие документы:

• документы, подтверждающие легальность пребывания в США (постоянным резидентам нужно предъявить грин-карту, временным — визу и паспорт);
• кредитную историю за последние два года;
• одно-два рекомендательных письма от иностранного или американского банка;
• номер социального страхования (Social Security Number);
• справку с места работы о размере ежемесячной зарплаты за последние три года;
• документы, подтверждающие, что заёмщик платил подоходный налог в США в течение двух лет;
• справки о состоянии банковских счетов (нужны, чтобы доказать, что у заёмщика достаточно средств для оплаты первоначального взноса и расходов, связанных с оформлением ипотечного кредита);
• информацию о финансовой состоятельности многоквартирного дома, величине страхового покрытия и возможных судебных процессах, направленных против собственников (если покупается квартира);
• письмо от независимого аудитора, в котором указаны адрес компании, вид деятельности, дата начала деятельности, доходы (если заёмщик — предприниматель).

Все документы должны быть переведены на английский язык и нотариально заверены.

«Желательно, чтобы на момент подачи заявки деньги заявителя уже были в американском банке»,— отмечает Стас Колбин, риелтор Miami Red Square Realty.

Как правило, банк рассматривает заявку до трёх недель, но для получения кредита может потребоваться и 3–8 недель.

Прогнозы динамики ипотечных ставок за рубежом на 2022 год

При прогнозировании процентных ставок следует обращать внимание на динамику базовых процентных ставок центральных банков. Согласно последним данным за период с сентября 2020 года до сентября 2021 (по данным европейского агентства Hypostat), снижение средних процентных ставок по ипотечным кредитам будет по инерции еще продолжаться, несмотря на то, что финансовые власти многих стран намерены уже в начале 2022 года ужесточать монетарную политику.

Средняя процентная ставка по ипотеке в сентябре 2021 г. составила 2,11%. Нижний предел приходился на январь 2021 года и составил 1,67%, в то время как расчетный показатель был на уровне 2,38%. Т.е. ипотечные кредиты пока правительствами поддерживаются на максимально доступном уровне. Все это делается для смягчения влияния ковидного кризиса.

Особенности ипотечного кредитования

Выгодное ипотечное кредитование можно получить практически в каждом банке страны. Многочисленные рейтинги показывают, что самые удобные и выгодные программы предлагают следующие структуры:

1. Bank of America. В 2020 году учреждение стало самым главным в Америке по количеству обращений на выдачу кредитов. Дело в том, что организация обладает серьезными денежными активами и может предложить клиентам более выгодные условия сделки с ипотечной ставкой в районе 3,5%.
2. JPMorgan Chase. Вторая по уровню доверию граждан компания в Штатах. Ипотечные кредиты здесь выдают быстро на выгодных условиях.
3. City National Bank. Международная организация, главные центры которой представлены в Лос-Анджелесе и Нью-Йорке. Привлекает ставка по ипотеке в Америке в размере 3,7% и гибкие условия договора о займе.
4. First Republic Bank. Распространен на всей территории США. Сотрудничает с крупными застройщиками и риэлтерскими организациями, что дает возможность оформления бумаг сразу при поиске недвижимости через отзыв застройщика.
5. First Republic Bank. Филиалы учреждения действуют во всех крупных городах, поэтому обратиться за получением денег довольно просто. Отличительной чертой можно назвать индивидуальный характер определения сроков и размера выплат.

Первичный и вторичный ипотечный рынок

Взаимодействие на уровне заемщик – банк – это первичный ипотечный рынок. Его инструментом традиционно является ипотечный кредит (Mortgage). Самыми популярными видами ипотеки в США являются:

• Кредит с фиксированной процентной ставкой (Fixed-rate Mortgage, FRM).
• Кредит с переменной процентной ставкой (Adjustable-rate Mortgage, ARM).

По ARM кредитам ставка фиксируется на начальный период (обычно 3, 5 или 10 лет), по истечении которого ставка становится плавающей и регулируется в зависимости от ситуации на рынке. Периодичность пересмотра процентной ставки определяется условиями договора. Также по договору у заемщика есть право на досрочное погашение кредита (Mortgage Prepayment) любыми суммами в любой момент.

Типичные ипотечные кредиты в США выдаются в размере до $200 тыс. на условиях до 28% PTI и до 80% LTV, где:

• PTI (Payment-to-Income Ratio) – отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.
• LTV (Loan-to-Value Ratio) – отношение суммы кредита к рыночной стоимости залога.

Обязательным условием для получения ипотеки в США является страхование заложенной недвижимости и титула (риска утраты права собственности на объект). Страхование жизни и трудоспособности остается на усмотрение заемщика.

Взаимодействие на уровне банк – посредник – инвестор – это вторичный ипотечный рынок. Его инструментом являются выпускаемые ипотечными агентствами ценные бумаги (Mortgage Securities), обеспеченные ипотечными кредитами первичного рынка. Именно такая двухуровневая схема ипотечного кредитования (Two-level Mortgage) действует в США. В связи с тем, что там она и зародилась, ее называют американской моделью ипотеки. На практике она выглядит так.

Похожие записи:

• Можно ли второй раз венчаться, правила и как получить разрешение
• Сколько времени даётся на прописку после выписки из квартиры
• 4-ФСС за 4 квартал 2023 года: форма и правила заполнения