Что такое банковский депозит?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое банковский депозит?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Кому подойдет накопительный счет?

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Виды депозитных счетов

Классификация депозитных счетов выполняется по нескольким разным критериям. Один из них – статус вкладчика. По данному параметру различают депозиты, открытые:

• частными лицами;
• ИП;
• организациями;
• отдельными категориями физических лиц в рамках получения специализированных банковских услуг (например, пенсионерами, студентами и т.д.)

По сроку действия различают два вида депозитов. Первый – срочный, где длительность размещения активов в банке четко прописана. Второй – до востребования, при котором у клиента имеется возможность снять деньги в любой момент, но обычно с потерей большей части начисленных процентов.

Еще один критерий для классификации – управление деньгами. По этому параметру различают четыре вида депозитных счетов:

• до востребования с пополнением – клиент имеет возможность как пополнить счет, так и снять с него деньги;
• до востребования без пополнения – не допускается увеличение суммы депозита с сохранением опции снятия;
• срочный с пополнением – нельзя снимать средства, но можно пополнять счет;
• срочный без пополнения – не разрешается или штрафуется лишением процентов как снятие денег, так и внесение новых в течение срока действия договора с банком.

Завершающий критерий – вид активов. Этот вопрос уже затрагивался выше. В рамках договора на открытие депозитного счета разрешено размещать в банке:

• деньги;
• золото и драгоценные металлы в физической форме;
• золото и драгоценные металлы в обезличенной форме;
• другие ценности.

Вклад (депозит) — определенная сумма, принимаемая банком от клиента на определенный/неопределенный срок. По его окончании финансовая организация обязана полностью вернуть вам полученную сумму вместе с процентами, размер которых указывается в договоре.

На рынке представлены два вида депозитов:

1. До востребования. Встречаются довольно редко, их главный признак — отсутствие требований по срокам размещения сбережений. Действующий ГК РФ позволяет финансовым организациям изменять проценты по таким предложениям в одностороннем порядке. Величина ставки в рублях составляет минимальный размер в пределах 0,01%-0,1%.
2. Срочный. Позволяет получить процентный доход при размещении средств на определенный срок. Гражданское законодательство запрещает банкам в одностороннем порядке изменять первоначальную процентную ставку. Размер вашего вклада относится к категории банковской тайны.

При расторжении договора депозита до момента его окончания банк устанавливает ставку, аналогичную процентам по вкладам до востребования. Некоторые банки предлагают льготные условия досрочного возврата. Вы можете встретить на рынке три категории вкладов:

• Сберегательные. Оформив такой продукт, вы не сможете пополнять счет и производить частичное снятие. Проценты, чаще всего, начисляются по завершении срока. Ставки по сберегательным депозитам обычно наиболее высокие.
• Накопительные. По условиям вы можете пополнять такие вклады на протяжении всего срока. Однако большинство банков за 30 дней до его завершения прекращают прием денег. Финансовые организации вправе вводить ограничения, связанные с минимальной/максимальной величиной пополнения. Предельная сумма обычно не превышает размера вашего вклада. Частичный возврат средств не допускается, ставки по таким продуктам обычно меньше, чем у сберегательных на 0,25-0.5 п.п.
• Расчетные. Делятся на две категории — расходные и расходно-пополняемые. При оформлении первых вы можете частично снимать средства до достижения неснижаемого остатка, при этом проценты рассчитываются на оставшуюся сумму. Внесение дополнительных средств невозможно. Вторые допускают приходные и расходные операции. Снятие разрешено до неснижаемого остатка, а пополнение тождественно условиям накопительного депозита.

Отличия вклада от накопительного счета

Между этими продуктами существует ряд отличий, которые вы можете найти по следующим критериям:

Критерий	Депозит	Накопительный счет
Требования к минимальной сумме для открытия	есть, обычно несколько тысяч рублей	нет
Ставка	фиксированная, на размер влияет срок	плавающая, на размер не влияет срок
Условия досрочного возврата средств	проценты сгорают	проценты сохраняются
Ограничения на снятие	есть	нет
Период хранения средств	срочный или бессрочный	всегда бессрочный
Дополнительные условия	нет	выпуск дебетовой карты (не всегда)

Отличия накопительного счета от вклада

Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.

Депозит

Накопительный счет

Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения. Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы. Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются. Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке. Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем.

Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств. Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц. Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц. Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом. Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов.

Об открытии накопительного счета

Проблемы открытия накопительных счетов вновь создаваемых юридических лиц, связанные с несовершенством правового регулирования, на сегодняшний день остаются актуальными. Не прекращаются дискуссии и по поводу путей их решения.

Накопительные счета в обязательном порядке открываются при создании юридического лица. В соответствии с требованиями законодательства вновь создаваемое юридическое лицо на момент государственной регистрации должно сформировать в установленном порядке в зависимости от его организационно-правовой формы уставный капитал (уставный фонд, складочный капитал, паевые взносы).

Аккумулирование денежных средств для формирования уставного капитала и должно осуществляться на накопительных счетах, открываемых в кредитных организациях.

В настоящее время порядок открытия накопительных счетов регулируется Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.86 № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» (далее — Инструкция), Положением Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (далее — Положение № 205-П).

В названной Инструкции используется понятие «временный расчетный счет» (в качестве «накопительного счета»), но данный счет открывается только для зачисления первоначальных взносов учредителей и лиц, участвующих в подписке акций, а также вкладов участников обществ с ограниченной ответственностью.

Поскольку данный нормативный акт не отражает произошедших в законодательстве изменений, установленный Инструкцией порядок можно применять в отношении открытия временных расчетных счетов юридических лиц всех организационно-правовых форм.

Кому что больше подойдёт?

НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.

Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.

При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.

Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.

Особенности накопительного счета

При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:

процентная ставка

Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.

Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.

срок действия

Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.

пополнение и снятие средств

Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.

Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.

Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.

периодичность начисления процентов

Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);

валюта счета

Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.

Основное отличие депозитного счета от текущего

Сравнительный анализ положений статей 834 и 845 ГК РФ показывает, что принципиальное различие между договором о вкладе и счете заключается в цели оформления. Счет в банке оформляется для проведения расчетных операций и возможности оперативного внесения и снятия денежных средств. Депозит же оформляется для накопления средств и получения прибыли, которой являются проценты, начисляемые на хранимые средства. В силу условий договора депозита в некоторых случаях деньги можно снять исключительно по прошествии определенного временного периода.

Однако цель открытия депозитов и счетов — это не единственное различие между ними. Можно выделить и другие критерий, по которым депозит и вклад значительно отличаются друг от друга.

Кому лучше открывать накопительный счет, а кому подойдет вклад?

Счет лучше открывать людям, которые хотят зарабатывать на инвестировании, но не хотят надолго расставаться с деньгами — деньги можно снять в любой момент или потратить с карты на товары или услуги, но при этом все равно получить процент. Накопительный счет подходит для тех, у кого ежемесячно хранится от 20–30 тыс. руб. и хочется получать прибыль на эту сумму. Но для получения максимальной прибыли лучше хранить на счете суммы от 1 млн руб.

Вклад — инструмент для тех, кто готов забыть на время о крупной сумме и отдать их в банк. Ставка по процентам в среднем 8% годовых, поэтому заработаете больше по сравнению с накопительным счетом. Но чтобы получить всю выплату, придется отправить деньги на определенный период в банк — например, на 1–2 года. Если снимете раньше и расторгнете договор с банком, потеряете прибыль. К примеру, продали квартиру и планируете купить новую через год. Лучше открыть накопительный счет и положить деньги под проценты, чтобы заработать.

Но есть и вклады до востребования, с низкой процентной ставкой и возможностью снятия без потери прибыли. Такой вариант подходит тем, кто не хочет надолго расставаться с деньгами, и уверен, что средства потребуются в любой момент.

Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц

Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:

1. «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
2. «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
3. «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.

Кому и зачем нужен накопительный счет

Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?

Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.

Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.

У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:

• беспрепятственный съем денежных средств;
• пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
• выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.

Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.

Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.

То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.

1. До востребования. Этот вклад клиент может забрать из банка в любой момент, когда ему заблагорассудится. Процентная ставка по таким вкладам минимальна и составляет до 0,5 % годовых. Процент – это то, чем отличается вклад от накопительного счета. Условия размещения сильно разнятся. Обычно сумма не должна быть меньше минимальной разрешенной по остатку на вкладе, чтобы начислялся процент. Договор оформляется без срока давности, и процент банк имеет право изменять в одностороннем порядке. Часто используют при заключении сделок или транзите крупных сумм. Предполагается вероятность внезапной востребованности денежных средств. Поэтому доступ к ним всегда открыт.
2. Срочный вклад. При размещении денег на этом виде депозита с клиентом заранее обсуждается и фиксируется в договоре срок и процент. Сроки по депозитам составляют от одного месяца до пяти лет. При желании у клиента есть возможность вывести денежные средства, но, как правило, это не выгодно. Вкладчик теряет весь процент, либо некоторую его часть. Цель размещения не будет достигнута.

Зачем клиентам накопительный счет

Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты. Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте. На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.

Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.

Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.

В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.

Похожие записи:

• Отпуск на свадьбу: как оформить, сколько дней полагается
• Могут Ли Пенсионеры Москвы Ездить По Социальной Карте В Подмосковье
• Могут ли в качестве свидетеля доставить с другого города?