Семейная ипотека в 2023 году: новые условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос

В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.

«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.

Семейная ипотека 2023 — что изменилось в льготной программе

Что значит семейная ипотека? Семейная ипотека — это относительно новая федеральная программа, для большинства потенциальных заемщиков действующая до 1.07.2024. Государство возмещает часть процентов банкам, и благодаря этому заемщики могут платить меньше. Оператором программы выступает «Дом.РФ». На данный момент ее возможностями воспользовались более 400 тысяч клиентов, а до конца действия ее планируют выдать еще 240 тысячам заемщиком. Получить семейную ипотеку с одним ребенком в 2023 году можно по льготной ставке — 6% для большей части страны. Исключение — Дальний Восток. В дальневосточных регионах ставка ниже — всего 5%.

Программа действует достаточно давно, но в 2023 году условия по семейной ипотеке претерпели некоторые изменения. Мы собрали для вас актуальные условия кредитования и, разумеется, требования к жилью и самим заемщикам.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Условия участия в программе по субсидированию

Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:

• Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
• Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
• Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
• Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
• Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
• Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
• Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
• Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
• В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
• Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:

1. До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
2. До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;

• На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
• Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
• Кредитование осуществляется в российских рублях;
• После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
• По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.

При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:

• Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
• Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
• По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.

Процедура рефинансирования

Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.

Алгоритм рефинансирования следующий:

1. Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
2. Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
3. Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
4. Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
5. Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).

Порядок получения льготной ипотеки

Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:

1. после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
2. к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
3. банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
4. при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.

Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй

Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:

• пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
• зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
• y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
• paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
• мoлoдыe ceмьи.

Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?

• Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
• Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
• Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2018 или позднее 31 декабря 2022 г.;
• Безработные или работающие менее 6 месяцев;
• Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
• Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
• Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
• Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).

Пример №3.Смирновы брали ипотечный кредит в 2015-м. В 2018-м появился второй ребенок. Супруги обратились к менеджеру банка, чтобы рефинансировать ипотеку. Результат: получен отказ – ипотека была оформлена до 2018 г.

Требования к покупаемой квартире

Заемщик может взять кредит на покупку квартиры по договору купли-продажи у юридического лица в уже сданном в эксплуатацию жилом доме или на приобретение строящегося жилья по договору долевого участия, при этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик или подрядчик).

«Никакого присутствия физических лиц в цепочке купли-продажи квартиры не допускается, если юридическое лицо уже перепродавало эту квартиру и в цепочке участвует физическое лицо, новая программа не работает», — рассказывает Анна Лепешонок.

И в Красноярском краевом фонде жилищного строительства, который выдает ипотеку по стандартам АИЖК, и в банке «ВТБ» не разрешают использовать материнский капитал в качестве первого взноса при получении льготной ипотеки. У заемщика должно быть не меньше 20 процентов от стоимости квартиры для получения ипотеки. Однако материнский капитал возможно использовать в дальнейшем для погашения кредита.

Льготная ипотека в 2019 году

На ипотечные кредиты в 2019 году процентная ставка снова начала подниматься вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, но государство предложило альтернативный вариант – ипотеку под 6% годовых для семей, в которых появился второй ребенок.

Помимо материнского капитала, созданы дополнительные условия адресной поддержки семей, улучшающих демографическое положение страны. Программу можно использовать как для приобретения жилья, так и для рефинансирования ипотеки. В 2019 году под 6 процентов кредит доступен семьям:

В которых, родился второй/последующий ребенок не ранее 1 января 2018 года.

При этом, для участия в программе не устанавливается ограничение на имеющиеся квадратные метры: в вашей собственности может быть несколько квартир – вы все равно имеете право на льготную ипотеку.

На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?

Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.

Давайте уточним, какие сроки пользования ипотекой под 6% предусмотрены государством. При появлении в семье с 1.01.2018 по 31.12.2023 (во время действия программы):

• второго ребенка – период льготы составит 3 года;
• третьего малыша – на протяжении 5 лет;
• второго, а затем третьего за период, пока программа в действии, – срок суммируется и составляет 8 лет.

Очень полезным пунктом программы семейной ипотеки под 6% является возможность рефинансировать имеющийся жилищный кредит, где соблюдены ряд условий:

1. Ипотечный заем оформлен в банке ранее и производятся на протяжении периода не менее 6 месяцев.
2. Ипотека взята под покупку жилья на «первичном» рынке недвижимости. Поскольку программа призвана не только помочь молодым семьям, но и развивать строительный сектор, то участвуют только те квартиры, которые приобретены в новостройке или строятся по договору долевого участия.
3. В семье после с начала 2019 года появился второй или следующий ребенок.
4. По кредиту не имеется просроченных платежей сроком более 30 дней и отсутствует задолженность.
5. Семья не заявлялась на реструктуризацию кредита.

В статье рассмотрена тема рефинансирования на общих основаниях и применительно к семейной ипотеке. Ставка 5-6 % в российских условиях доступна только для семейной ипотеки. В целом по рынку наблюдается снижение, но ставки все равно не опускаются ниже 10 % (меньше – только в индивидуальных случаях).

В приведенном выше примере ставка 2013 года была 12,75 %, а к 2019 опустилась всего на 0,85 %. Притом, что жилье куплено в новостройке, квартире было 3 года на момент покупки. То есть процесс снижения ставок по кредиту не столь скоротечный, чтобы можно было на его основе однозначно делать рефинансирование.

С другой стороны, тенденция к снижению ставок есть, и она подтверждается фактами за последние 5 лет. Если ставка по рефинансированию больше 2 %+ от текущей, то есть смысл для заемщика взять новый кредит для погашения старого.

Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов

К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.

Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.

При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.

По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:

№ п/п	Наименование организации	Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб.
1	Публичное акционерное общество «Сбербанк России»	171205
2	Банк ВТБ (публичное акционерное общество)	106726
3	Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество)	46586
4	Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество)	22840
5	Газпромбанк (Акционерное общество)	22006
6	Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»	20145
7	Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк»	14835
8	Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие»	14578
9	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество)	13261
10	Акционерное общество «Райффайзенбанк»	12807
11	Публичное акционерное общество Банк «Возрождение»	12135
12	Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ»	9285
13	Публичное акционерное общество «Совкомбанк»	8538
14	Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит»	8062
15	Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»	7628
16	Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество)	6980
17	Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество)	5136
18	Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк»	4937
19	Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ»	4717
20	Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест»	4669
21	Акционерное общество «ЮниКредит Банк»	4269
22	Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК»	3202
23	АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)	3202
24	Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский»	3202
25	Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью	3202
26	Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество)	3202
27	РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество)	3202
28	Акционерное общество Банк «Северный морской путь»	3202
29	АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)	3202
30	АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК»	3202
31	Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество)	3148
32	Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью)	3148
33	Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество)	3148
34	Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс»	3148
35	Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк»	3148
36	ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»	3148
37	ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ»	3095
38	Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк»	3095
39	Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк»	3095
40	Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом»	3095
41	Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК»	3095
42	Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК»	3095
43	Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк»	3095
44	Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество)	2988
45	Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий»	2988
46	Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов»	2988
47	Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»	320
ИТОГО:		600000

Похожие записи:

• Выплаты за 3 ребенка в 2023 году: что положено в России?
• Нуждаешься — докажи. Сотни видов помощи малоимущим: кому, сколько и как дают
• Сколько раз дают материнский капитал?