Может ли банк забрать единственное жильё за долги?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк забрать единственное жильё за долги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По закону у должника нельзя забирать единственное жилье, в котором он проживает один или вместе со своими родственниками — им гарантируются условия для нормального существования. Но по факту, лишиться единственного жилья можно, если это огромный дом, роскошный особняк или просто квартира на 100 кв.метров, поэтому в судах обычно задаются вопросом, какой объем жилья нужно оставить должнику, чтобы он нормально существовал. Поэтому суд оценивает “единственное жильё” по двум критериям: какую площадь занимает жильё и какова жилищная норма на одного человека.

С чего началась история об изъятии у должника единственного жилья

Был долг. Должник был должен кредитору. Оба — физические лица.

В 1999 году суд общей юрисдикции решил взыскать с должника в пользу кредитора 772 500 рублей. Как часто бывает, судебное решение о взыскании так и осталось на бумаге — должник заплатил частично, большая часть долга осталась непогашенной. Исполнительное производство было возбуждено в 2006 году. Из Постановления КС неясно, почему решение о взыскании было вынесено в 1999, а исполпроизводство началось только в 2006, но это неважно для данного дела.

В 2009 году должник покупает квартиру площадью 110 м.кв. Цена квартиры намного превышала размер долга. Последующие судебные баталии разворачивались по поводу именно этой квартиры.

В 2018 году кредитор обратился в суд за индексацией долга, и суд долг проиндексировал. 772 500 руб превратились в 3,9 млн руб.

В 2019 году должник стал банкротом. Кредитор включился в реестр требований кредиторов и требовал, чтобы квартира была включена в конкурсную массу и продана с торгов. Финансовый управляющий и суды стояли насмерть — эта квартира является единственным жильём должника, она не в залоге, а следовательно, в конкурсную массу она попасть не может. Статья 446 Гражданского процессуального кодекса прямо это запрещает, да и Верховный суд на эту тему высказывался в Постановлении Пленума от 25 декабря 2018 года №48 — исполнительский иммунитет единственного жилья действует и в банкротстве.

Аргумент кредитора, что это нехорошо — покупать дорогую квартиру, когда на тебе висит долг по исполнительному производству — судей не впечатлил.

В январе 2021 года Верховный суд не принял жалобу кредитора, и он пошёл в Конституционный суд.

Выводы о рисках и возможностях взыскания единственного жилья

Правило «единственное жильё за долги не забирают» уже не такое «железобетонное», как раньше. Теперь должник рискует лишиться единственного жилья.

Суд может принять решение об изъятии единственного жилья, если решит, что должник действовал недобросовестно, злоупотреблял правом и при этом на должнике висел долг. Причём рыночная стоимость купленного должником жилья свидетельствует о том, что у должника были возможности вернуть долг, а само жильё явно больше и роскошнее разумно необходимого.

У некоторых кредиторов открываются возможности взыскать долги, которые ранее невозможно было взыскать из-за того, что у должника нет имущества, кроме единственного жилья.

Риск лишиться жилья возникает не только в процедуре банкротства, но и в «обычном» исполнительном производстве, которым занимается служба судебных приставов. Кредитором в таких делах может быть как гражданин, так и юридическое лицо, например, банк.

Изменения, которых ждали все

Вместе с тем судам, нужны общие нормативные ориентиры в определении достаточного уровня обеспеченности жильем гражданина-должника и членов его семьи. В связи с этим, в 2012 году КС РФ указал на обязанность законодателя внести необходимые изменения в гражданское процессуальное законодательство, регулирующее пределы действия имущественного (исполнительского) иммунитета применительно к жилому помещению (его частям), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в данном помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания.

А именно:

• обеспечить возможность удовлетворения имущественных интересов кредитора (взыскателя), когда соответствующий объект недвижимости по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище;
• предусмотреть для таких лиц гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования.

Но соответствующие поправки так и не были внесены в законодательство: за почти 9 лет законодательные работы по этому поводу не продвинулись дальше подготовки двух законопроектов с поступлением одного из них на первое чтение в Госдуму.

Конституционный Суд признал необходимым законодательно урегулировать порядок обращения взыскания на жилое помещение, явно превышающее по своим характеристикам соответствующий уровень обеспеченности жильем.

КС признал обязательным, чтобы закон допускал обращение взыскания на указанное жилое помещение на основании судебного решения, только если суд установит не одно лишь формальное соответствие жилого помещения критериям, позволяющим преодолеть в отношении него исполнительский иммунитет, но и несоразмерность доходов гражданина-должника его обязательствам перед кредитором (взыскателем) в отсутствие у него иного имущества, на которое взыскание можно было бы обратить.

Этапы взыскания на имущество должника

Кредитор или приставы обращаются в суд. После этого должник не сможет прописать в квартире родственников или продать ее. Два месяца судья изучает документы, выслушивает аргументы двух сторон, мнение органов опеки и выносит решение.

Далее будет установлена минимальная сумма, которую должник получит после продажи жилья и расчета с кредиторами. Если же суммы от продажи жилья не хватит на погашении задолженности, он все равно получит сумму, которую должно хватить на покупку новой квартиры по нормам на каждого члена семьи. Если судья внесет решение о взыскании, квартиру арестуют. В течении 7 дней кредитор поучить предложение купить ее за сумму, установленную судом на основании экспертной оценки. Средства от продажи будут направлены на погашение долга, остальное будет возвращено должнику. Если по прошествии 10 дней продажа квартиры не состоялась, она выставляется на торги по той же стоимости. Если на торгах квартира снова не продана, в течение одного месяца назначаются повторные торги, стоимость жилья при этом не меняется.

Если квартира будет продана, ее необходимо освободить в течение 14 дней

Отличия в порядке ареста и реализации недвижимости от других видов имущества

• при введении режима ареста недвижимость не изымается у должника, однако специалист ФССП может указать в постановлении условия пользования квартирой, домом или иным объектом
• оценить стоимость любого объекта может только профессиональный оценщик, его обязан привлечь пристав
• реализация недвижимости проходит только через торги, что означает, что специализированная организация не может продавать объект через коммерческие предложения, объявления в СМИ, иными неконкурентными способами.

Процесс проведения ареста недвижимости

После вынесения постановления и оглашения его должнику и иным лицам, запрещены любые действия относительно объекта, ограничено право пользования. Цель режима ареста – не допустить переоформление объекта на других лиц или его повреждения и уничтожения.

Для обращения взыскания на недвижимость, пристав должен выявить местонахождение объектов, удостовериться в наличии прав собственности в должника. Для этого:

• представить информацию для проверки может взыскатель (например, выписку ЕГРН может получить заинтересованное лицо через Росреестр или МФЦ);
• специалист ФССП может подавать запросы в Росреестр для получения сведений обо всех объектах и долях, принадлежащих должнику, его супруге;
• если объект был приобретен и зарегистрирован до 1998 года, правоустанавливающие сведения можно получить из архива БТИ или нотариуса;
• пристав может проводить выездные мероприятия по месту жительства должника, устанавливать принадлежность квартиры, комнаты или дома;
• может водиться режим розыска, если сведения о должнике или его имуществе неизвестны приставу и взыскателю.

Аналогичная схема действий проводится для выявления нежилой и коммерческой недвижимости, так как все сведения размещены в реестре ЕГРН.

Режим ареста вводится постановлением специалиста ФССП. В документе содержатся:

• дата составления документа, реквизиты производства;
• сведения о должнике, характере, основания и размере обязательств перед взыскателем;
• перечень объектов недвижимости, на которые накладывается арест;
• перечень запретов и ограничений, которые накладываются на распоряжение и пользование;
• ссылки на правоустанавливающие документы, подтверждающие собственность должника;
• подпись представителя ФССП.

Согласно закону № 229-ФЗ на должника возложена обязанность представлять сведения обо всех активах, принадлежащих ему на праве собственности. Отказ от представления информации, либо передача ложных сведений, будет рассматриваться как воспрепятствование работе приставов.

Обращение на взыскание может быть и на доли имущества. Если установить, что должнику принадлежала доля в общем праве или на совместное имущества, пристав или взыскатель имеет право сделать следующее:

• через суд произвести выдел доли на объект, принадлежавший должнику
• арестовать и реализовать на торгах в общем праве.

Могут ли забрать единственное жилье, если оно в ипотеке

К сожалению, да. В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если квартира была приобретена в ипотеку и является залогом, то банк имеет право по решению суда выселить неплательщика и выставить объект недвижимости на торги с целью погашения долга. Даже если это единственное жилье и в ней прописаны несовершеннолетние. Владелец ипотечной квартиры не является ее полноправным собственником. Фактически это залоговая собственность, на которую банк имеет превалирующее право при определенных условиях. Этим условием и является просрочка. Обременение снимается только после полного погашения долга. В реальности к подобным мерам прибегают редко. Но стоит об этом помнить.

Могут ли наложить арест на квартиру за неуплату кредита

Да, могут, но после суда. При этом не важно, является ли квартира единственным жильем. Арест является обеспечительной мерой, которую вправе применить приставы. Арест повлечет следующие последствия:

• запрет на регистрационные действия и на любые сделки по распоряжению объектом (продажа, дарение, мена);
• ограничение права пользования (например, пристав вправе запретить сдачу квартиры в аренду);
• административная или уголовная ответственность за нарушение режима ареста, правил пользования жильем.

Арест с единственного жилья снимается после полного погашения долга либо при начале реализации (торгов). Также пристав снимает арест, если в отношении должника возбуждено банкротство. Однако в этом случае автоматически возникнут ограничения на распоряжение квартирой в рамках банкротного дела.

Если у вас возникли вопросы, связанные с реализацией единственного жилья за долги, сразу обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем эффективно избавиться от кредитов и займов!

Могут ли забрать единственное жилье за долги по кредитам в 2023 году?

Конституционный суд Российской Федерации дал судам право на аннулирование имущественного иммунитета, но только в определенных случаях. Банк может забрать единственное жилье за задолженности, если сам должник при этом не останется без пригодной для дальнейшего проживания территории.

Если гражданин проживает в квартире, приобретенной еще до образования задолженности, иммунитет на отчуждение имущества скорее всего будет сохранен.

Пока сложно сказать, насколько практика принудительного отбора жилья приживется и распространится в нашей стране. Ясно одно — такие серьезные решения, как лишение граждан крыши над головой, будут выноситься на основании анализа группы наиболее важных факторов. Во время изучения дела о неуплате, обязательно будут учитываться следующие аспекты:

1. Когда и каким образом было приобретена недвижимость.
2. Стоимость и площадь территории.
3. Обстоятельства жизни человека.
4. «Чистота» сделки по приобретению помещения.

Как будет отбираться жилье

Сама процедура принудительного лишения человека жилья с целью погашения задолженности еще не была регламентирована на законодательном уровне. Однако велика вероятность, что суд будет действовать исходя из уже существующей практики изъятия различных материальных ценностей и движимого имущества для оплаты долга.

Без крыши над головой человека оставить не смогут. Должнику предоставят некоторое время для поиска альтернативного жилья. При активном содействии суду он сам сможет предложить продать собственное недвижимое имущество, подыскать другой, более дешевый вариант и расплатиться с долгами за счет разницы в цене.

Суд также сможет предпринять более радикальные меры, такие как отказ в предоставлении времени для поиска нового места жительства. Например, когда выяснится факт намеренного сокрытия лицом его имущества с целью невозврата долга и т. п. В таком случае риски неплательщика оказаться на улице в ближайшее время существенно повысятся.

Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве

Если задолженность увеличивается, у человека наверняка возникнут страхи за место своего проживания. Многие считают, что если жилье является единственным, отнять его не смогут, однако это вовсе не так. Главным критерием здесь будет являться недобросовестное отношение должника к финансовым обязательствам и отсутствие регулярных платежей с его стороны. При этом процедура банкротства может помочь защитить жилье и избавиться от всех имеющихся задолженностей.

Оптимальных схем защиты единственного жилья должника не существует. Специалисты компании «Делу время» используют индивидуальный подход к каждому клиенту и находят решение, которое поможет конкретно в вашем случае.

Признаки единственного жилья

Как доказать, что арестованная квартира или иное жилое помещение для должника является единственным жильем? Для этого должны учитываться следующие правила:

• пристав обязан запросить Росреестр о правах должника на недвижимость, либо выписку ЕГРН может получить сам должник, члены его семьи;
• обратиться взыскание можно на единственную квартиру в собственности, если должник и его семья владеют другой жилплощадью по договору соцнайма (такие вопросы неоднократно подтверждались судебной практикой);
• нельзя обратиться взыскание на квартиру, если у должника есть другая недвижимость, однако она непригодна для проживания.

Порядок наложения ареста

Постановление о наложении ареста на имущественные ценности дебитора выносится судебной инстанцией с последующим исполнением судебными приставами. Кредитор лишь подаёт исковое заявление в суд, не принимая участия ни в решении вопроса о предпринимаемых действиях к должнику, ни в процессе их непосредственной реализации.

Процедура включает:

1. Информирование судебным приставом должника о вынесенном судебном решении, накладывающем арест на принадлежащие имущественные ценности.
2. Применение в предусмотренной последовательности, начинающейся с запрета использования денежных вкладов и заканчивающейся наложением ареста на квартиру за долги.
3. Составление акта должностным лицом в присутствии понятых с указанием:
   
   • анкетных данных должника, присутствующих членов семьи и понятых;
   • описанием объекта недвижимости с фиксацией технических характеристик и приложением правоустанавливающей, правоподтверждающей и технической документации;
   • даты посещения с описанием ограничивающих условий в части распоряжения и запрета на отчуждение.

Вот что нужно запомнить об изъятии единственного жилья за долги:

• По общему правилу единственное жилье забрать по долгам не могут, но из любого правила есть исключения.
• Единственное жилье забирают в исключительных случаях, если образовалась большая задолженность и просрочка тянется уже очень давно.
• Окончательное решение принимает только суд. Банки, бывшие супруги, партнеры по бизнесу, коллекторы или приставы без судебного решения не могут отобрать единственное жилье.
• Если забирают единственное жилье, то должнику все равно оставляют квадратные метры либо деньги на покупку минимального жилья в соответствии с учетными нормами региона.
• Единственное жилье могут забрать по долгам, если оно в ипотеке, слишком большое или дорогое, не имеет жилого статуса, используется для сдачи в аренду или бизнеса, или если должнику фактически есть, где жить.

В каких случаях нельзя забрать единственное жилье

Квартиру нельзя забрать, если она не является залогом в ипотечном, либо других видах кредитования. Даже при условии проведения процедуры банкротства физического лица.

• Недвижимость находится в долевой собственности.
• Заемщик не является собственником недвижимости, в которой проживает и соответственно не может самостоятельно распоряжаться квартирой.
• Общая сумма задолженности менее, чем 5% от стоимости жилья.
• Стоимость квартиры и количество м2 на каждого члена семьи не превышает 2-кратной нормы, установленной в регионе. При этом членами семьи могут считаться не только дети и родители, но и престарелые родственники, а также братья и сестры. Основное условие – наличие постоянной регистрации в занимаемой квартире. Чтобы доказать постоянное проживание родственников можно привлечь соседей, которые подтвердят ведение общего хозяйства.

На единственное жилье оформлен ипотечный договор

По статистическим данным зачастую забирают недвижимость за приостановление ипотечных платежей. Данная обстановка и когда жилье пребывает в залоге в финансовом учреждении, редкость. Тогда банк может подать в орган государственной власти на взыскание жилища (хоть и единственного).

Инфо

Впрочем, должник, пребывающий на этапе выселения, имеет определенные отступления. Таким образом, не выйдет изъять ипотечную квартиру, если долг меньше 5% от цены заложенного жилища и приостановка составляет меньше 3 месяцев.

Например: человек, потеряв стабильный доход, не вносит несколько месяцев плату по ипотеке. У него соответственно накопилась задолженность. Финансовое учреждение обратилось в суд на изъятие. Организации отказали, поскольку размер долга существенно меньше цены квартиры.

Вправе ли пристав накладывать арест на квартиру?

В соответствии со статьей 80 Закона об исполнительном производстве в целях обеспечения исполнения исполнительного документа на собственность должника может быть наложен арест.

В случае наложения ареста на недвижимость должник временно утрачивает распорядительные права. То есть, он не сможет заключить договор дарения, купли-продажи, мены и зарегистрировать переход права в Росреестре.

Пристав вправе наложить арест на любую недвижимость. Если у должника имеется в собственности квартира, то она становится объектом ограничения прав на распоряжение. Принудительные меры действуют до исполнения обязательства. Также квартира может быть продана на торгах с целью выплаты долга за счет вырученных средств.

Важно! Несмотря на то, что на единственную квартиру нельзя забрать в счет погашения долгов, на нее разрешается накладывать арест. Это делается с целью обеспечения исполнения судебного акта. Должник сможет жить в арестованной квартире. Однако продать, подарить и поменять недвижимость не получится.

Когда пристав вправе наложить арест на недвижимое имущество?

В юридической практике часты случаи, когда путают понятия наложение взыскания на имущество и арест недвижимости

. В первом случае производится принудительное изъятие с выселением. Затем имущество продается с торгов, и вырученная сумма идет на покрытие долгов. Под арестом подразумевается наложение ограничений, но жилая площадь остается в пользовании должника.

Взыскание на единственное жилье заменяется на арест в следующих случаях:

• при соблюдении должником правил проживания в квартире;
• в случае обнаружения намеренного уклонения от выплаты образовавшейся задолженности;
• при необходимости пресечения сделок с недвижимостью, когда есть в этом потребность.

Арестовать могут долю человека, который ответственен по выплате задолженности, в общей собственности. Тогда пристав должен по этому поводу обратиться в суд. После этого судья принимает решение по выделению отдельно взятой доли в натуральном обозначении, то есть указывает конкретную часть квартиры (дома), площадь, предназначение. На основании этого документа составляется постановление и акт во время наложения ареста.

Похожие записи:

• Учет и списание спецодежды в 1С 8.3 — пошаговая инструкция
• Как в 2023 году исчисляются и уплачиваются страховые взносы «на травматизм»?
• Регистрация по виду на жительство иностранного гражданина в РФ