Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Последние несколько лет на финансовом рынке получили название ипотечный бум: привлеченное сниженными ставками и запуском программ по обеспечению жильем население России вплотную занялось улучшением условий проживания. Финансовая аналитика показывает, что в декабре прошлого года объем ипотечного кредитования составил 340 913 млн р., что на 50 426 млн р. больше, чем в том же месяце в позапрошлом году.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку

Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.

№	Название банковской организации	ПВ, %	Ставка, %	Возраст заемщика, лет	Стаж работы на одном месте, мес.	Преимущества
1	Сбербанк	15	9,10	21-75	6	6,7-7,7% – ставка по льготной ипотеке. Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р. Требуемый стаж работы 3 мес. для зарплатных клиентов.
2	ВТБ 24	15	9,10	21-65	3	Сниженная ставка при покупке квартиры больше 65 м2. ПВ 10% для зарплатных клиентов.
3	Райффайзенбанк	15	9,90	21-65	3	ПВ 10% для зарплатных клиентов. Скидки от ряда застройщиков.
4	Газпромбанк	20	9,50	21-65	6	ПВ 10% для работников Газпрома.
5	ДельтаКредит	15	12,00	20-65	2	Развитая система скидок, упрощение процедуры оформления кредита.
6	Россельхозбанк	20	9,45	21-65	6	Скидка 0,25% при кредите на сумму свыше 3 млн р. Скидка 0,25% при взаимодействии с партнерами.
7	Промсвязьбанк	15	10,90	21-65	4	ПВ 10% при использовании услуг партнеров.
8	Российский капитал	15	11,75	21-65	3	Скидка 0,5% при взаимодействии с партнерами. Скидка 0,5% при ПВ, составляющем 50% от общей суммы.
9	Уралсиб	10	10,40	18-65	3	Скидка 0,41% при ПВ свыше 30%.
10	ФК Открытие	15	10,00	18-65	3	ПВ 10% для зарплатных клиентов.

Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.

Статус данного объекта достаточно сложно определить. Фактически это нежилое помещение, в котором вполне можно проживать. Это может быть апарт-отель или мини-гостиница, а может быть и сравнительно небольшая площадь в 30 квадратов по многомиллионной цене.

Важные нюансы:

• Стоимость данного вида недвижимости может быть ниже, чем квартира в том же районе;
• Оформить постоянную регистрацию в апартаментах нельзя, только временную;
• Низкая ликвидность данного объекта недвижимости.

Рассмотрим, какие кредитные компании и под какой процент работают по таким объектам:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Срок, лет	Примечание
Дельта Кредит	12	20	25	Возможно снижение ставки на 1,5% за счет комиссии 4% от суммы кредита
Транскапиталбанк	12,75	20	30	+1% на период стройки
ВТБ 24	10,9	20	25	+0,85% на готовое жилье
Газпромбанк	10,75	20	30
Банк Открытие	10,75	40	30	+0,25 если форма банка +1% если ИП или собственник бизнеса

Как получить выгодную ипотеку

Несколько советов:

1. Подбирать предложение с самой низкой ставкой. Разница составит 1-3%, но при большой сумме переплата может оказаться существенной. Необходимо внимательно прочитать условия договора, в них могут оказаться скрытые платежи и комиссии.
2. Не растягивать срок. Чем он дольше, тем процентная ставка ниже. Комфортный размер платежа не должен превышать 40% дохода. Оптимальный – сумма кредита, делённая на такой платёж.
3. Первоначальный взнос не должен быть минимальным. Выгоднее внести, как можно больше. Это подтвердит платежеспособность и поможет получить более выгодные условия.
4. Отдавать предпочтение “знакомым” банкам. Лучший вариант – тот, в котором соискатель получает зарплату, имеет счёт с приличным оборотом для повышения шансов на одобрение.
5. Выбрать банк с ближайшим отделение и онлайн-сервисами. Это позволит удобно погашать кредит и решать вопросы при личном контакте.

Пять причин не брать ипотеку

1. Для первоначального взноса нужны деньги. Потребуется время, чтобы накопить нужную сумму. Обычно это 15–30% от стоимости жилья.
2. Банк может отказать в выдаче ипотеки. Требования к заемщику довольно строгие. Как минимум это хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.
3. Возможны сложности с выплатами по кредиту из-за увольнения, смены работы, болезни. Необходимо иметь подушку безопасности на 3–6 месяцев, чтобы не допустить просрочек по кредиту и тем самым не испортить себе кредитную историю.
4. Долгосрочный ипотечный кредит приводит к большой переплате. В отдельных случаях она может составить две, а то и три стоимости самого жилья.
5. Вы не сможете быть полноценным хозяином квартиры и распоряжаться ею по своему усмотрению, пока полностью не погасите кредит.

Предпосылки прогноза агентства «Эксперт РА»

Базовый прогноз агентства «Эксперт РА» предполагает сохранение санкционного давления с его умеренным расширением в ключевых отраслях экономики, а также отсутствие резких колебаний курса валют при поддержании среднегодового значения курса национальной валюты на уровне 75 рублей за доллар США. В рамках данного сценария мы закладываем снижение уровня ВВП в 2023-м на 1,5 против 2,1% по итогам прошлого года. По нашим ожиданиям, ключевая ставка по итогам текущего года останется на уровне 7,5%, при этом инфляция замедлится до 6,5 против 11,9% в 2022-м.

В качестве предпосылок реализации негативного сценария агентство рассматривает дальнейшее обострение геополитической ситуации и существенное усиление санкционного давления, что отразится на доходах работоспособной части населения, а также приведет к наращиванию импорта при закрытии экспортных направлений и, как следствие, к снижению ВВП на 4%. При прогнозировании агентство также учитывает общемировую рецессию, которая затронет и Россию; снижение цен на углеводороды до 50 долларов за баррель и уменьшение объемов их реализации, что приведет к недополучению доходов бюджета, а также снижению курса национальной валюты до 82 рублей за доллар США.

Начнём с самой популярной программы, предусматривающей ипотечное кредитование новостроек — это «Льготная ипотека».

С момента запуска программы в 2019 году ею воспользовались 764 тысячи заёмщиков на общую сумму в 2,3 трлн рублей.

Период действия: до 1 июля 2024 года.

Процентная ставка: до 8% годовых.

Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, которые хотят приобрести квартиру в новостройке, готовое жильё у застройщика, а также купить готовый или построить частный дом (за исключением вторичного жилья).

Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и Ленинградской области, до 6 млн рублей — в других регионах.

Максимальный срок кредита: до 30 лет (зависит от банка-кредитора).

Размер первоначального взноса: не менее 15% от стоимости жилья.

С помощью «Сельской ипотеки» можно как приобрести готовый, так и самостоятельно построить дом на сельских территориях (так называемых сельских агломерациях). Но только в том населённом пункте, который входит в программу развития.

По сути, действие программы распространяется почти на все населённые пункты с численностью населения до 30 тысяч человек. При этом такие пункты не входят в городские округа, то есть построить в ипотеку дом в частном секторе города не получится. Перечень доступных для этой цели территорий лучше уточнять у местной администрации (например, на её сайте).

Период действия: бессрочно.

Процентная ставка: до 3% годовых.

Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России, готовым построить или приобрести частный дом в сельской местности.

Максимальная сумма кредита: до 3 млн рублей по всей России, до 5 млн рублей — для регионов Дальневосточного федерального округа, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа.

Максимальный срок кредита: до 25 лет (зависит от банка-кредитора).

Размер первоначального взноса: не менее 10% от стоимости жилья.

Ипотека – это кредит на большую сумму. Оформляют его обычно на длительный срок. Переплата в этом случае может оказаться довольно большой. Несколько советов помогут свести ее к минимуму:

• Следует тщательно выбирать, где выгодно взять кредит на ипотеку. Особое внимание надо обращать на ставку. Именно она главным образом определяет переплату. Но перед подачей заявки надо изучить все условия оформления. Иногда в них при низкой ставке включают комиссии, платные опции и прочее, что удорожает кредит.
• Нелишним будет изучить информацию об акциях и спецпредложениях. Многие банки активно сотрудничают с застройщиками и на новостройку от компании-партнера вполне можно получить специальную ставку. Для молодых семей, других категорий получателей также иногда есть различные специальные предложения.
• Страховку следует оформлять самостоятельно. Она при ипотеке обязательна и часто банки предлагают сразу приобрести полисы от компаний-партнеров или подключить комплексное страхование. Но если потратить немного времени и выбрать страховщика даже из списка аккредитованных компаний самостоятельно, то можно существенно сэкономить на ипотеке. Тарифы в разных компаниях могут существенно отличаться.
• По возможности стоит пользоваться мерами государственной поддержки. Российские власти активно предлагают поддержку семьям с детьми и другим категориям граждан. По ним можно выгодней взять ипотеку и переплатить значительно меньше.
• Желательно выплачивать кредит максимально быстро, делая досрочное погашение. Проценты банк начисляет ежедневно на остаток задолженности. При досрочном погашении сумма долга сокращается, уменьшается срок кредитования и соответственно снижается переплата.

Структура выданных кредитов

В 2020 году доля выдач ипотеки на новостройки составила 34%, на вторичном рынке — 49%, кредитов на рефинансирование — 14%, на земельные участки и дома — 2%. В мае произошел резкий рост доли ипотеки на первичном рынке, причиной которого стал запуск льготной ипотеки «6,5%», в конце апреля 2020 года. Максимальная доля ипотеки на новостройки в 2020 году зафиксирована в июне-августе (37-40%). Доля ипотеки на вторичном рынке в течение года держалась на уровне 48-53%. Доля кредитов на рефинансирование во второй половине года возобновила рост на фоне плавного снижения ставок до исторического минимума по программе до 7,94 п.п. в декабре 2020 года, что на 1,2 п.п. ниже значений декабря 2019 года. Также в ноябре рефинансирование ипотечных кредитов на новостройки запустил Сбербанк, лидер рынка, занявший 4 место по объему выдач кредитов на рефинансирование в 2020 года. Доля кредитов на готовые жилые дома стабильно не превышала 4% всех выдач, максимальная доля по кредитам пришлась на апрель-июль, что связано с сезонностью продукта.

В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.

Какую недвижимость можно приобрести по программе

Для большинства заемщиков кредит по этой программе доступен только на покупку жилья в новостройке, на покупку или строительство своего дома. То есть, семейная ипотека на вторичку практически не распространяется. Единственное исключение – по программе можно купить вторичное жилье в сельских поселениях в Дальневосточном федеральном округе (и сделано это исключение было, потому что новостроек там почти нет).

В остальных случаях можно выбрать один из вариантов:

• квартира в доме, который еще находится в процессе строительства, по договору долевого участия;
• квартира в новостройке, которая уже сдана в эксплуатацию;
• покупка нового частного дома вместе с участком;
• строительство своего дома по условиям договора подряда.

Небольшая процентная ставка среди банковский предложений, разумеется, заинтересует потенциального заемщика.

Тем не менее наряду с процентами следует присмотреться к предложениям банков, самостоятельно предлагающих жилье.

Так как данным предложениям сопутствует залог имущества, то это приводит к уменьшению рисков в результате реализации залога.

А также процентные ставки по таким займам на жилую недвижимость понижены.

Приобретение недвижимости через аккредитованных застройщиков позволяет заемщикам понизить процентную ставку еще на 1-2 пункта.

В общей сложности говорить о процентных ставках банков, то в среднем ипотечные кредиты в них варьируются от 8 до 11%.

Однако следует понимать, что это наименьшая ставка, чтобы получить которую нужно отвечать достаточно строгим требованиям, и осуществить установленные условия.

К примеру, в качестве одного из условий банками предъявляется взнос определенного первоначального взноса, а также страховка на покупаемое жилье и др.

Выбор банка при покупке вторичного жилья в ипотеку

Выбор банка — один из важных пунктов при определении, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, так как взаимодействие с финансовой организацией растянется на долгие годы. Здесь не просто надо смотреть на условия ипотечных кредитов, но и на рейтинг банка, его срок работы на финансовом рынке России, перечитать отзывы, как банк реагирует на форсмажорные ситуации, предоставляет ли кредитные каникулы и т.д.

Тщательно изучив все предложения банков и узнав, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, выберите несколько банков с выгодными условиями, отправьте онлайн заявку на ипотеку и дождитесь предварительного решения, которое зачастую приходит в виде смс-уведомления на мобильный телефон. Пообщайтесь с менеджерами банков для уточнения всех нюансов и выберите для себя лучшее предложение, после чего обязательно вернитесь и оставьте комментарий, рассказав соискателям, где вы нашли лучшее предложение ипотеки на вторичное жилье в 2023 году.

Сервис электронной регистрации

Классически регистрация недвижимости проходит через МФЦ, который принимает документы у продавца, покупателя и банка. По результатам регистрации право собственности переписывается на заемщика, а на банк регистрируется обременение. После погашения ипотеки обременение снимается также через МФЦ.

Сбербанк решил упросить процедуру регистрации, внедрив специальный электронный сервис. Клиентам не обязательно посещать МФЦ – все можно сделать через банк.

Сервис Сбербанка предлагает:

• оплату госпошлины (2000 рублей);
• выпуск УКЭП для всех участников сделки (подпись на флешке, аналог собственноручной подписи);
• отправку документов в Росреестр в электронном виде;
• контроль регистрации со стороны банка.

Похожие записи:

• Льготы матерям-одиночкам в детских садах в 2023 году
• Предоставление земельных участков многодетным семьям
• Медицинская справка по форме 003-В/у — Как и где получить в 2023 году