Судебная практика по микрозаймам что это, в пользу заемщика, в 2024 году, снижение процентов, признание договора недействительным, по взысканию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по микрозаймам что это, в пользу заемщика, в 2024 году, снижение процентов, признание договора недействительным, по взысканию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.
Как составить возражения в суд по кредиту?
После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.
После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:
- в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
- информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
- в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
- просительная часть содержит требования Ответчика
- приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика
Деятельность микрофинансовых организаций регулирует федеральный закон РФ №151 «О микрофинансовой деятельности». В нём содержатся положения и правила, которые подлежат исполнению стороной МФО и заёмщика.
В соответствии с 151 ФЗ МФО имеет определённые права:
- запрашивать документы, подтверждающие личность заёмщика, и получать информацию, необходимую для проверки и оформления сделки;
- отказать в получении займа без объяснения причины отказа;
При этом наравне с правами у МФО есть ряд обязанностей:
- предоставить заёмщику информации по условиям сделки;
- проговорить условия, назвать сумму процентов, штрафов и пени;
- сохранить конфиденциальность личной информации заёмщика;
- показать лицензию по требованию заёмщика;
- разместить общие права пользования займами в общедоступном месте.
Микрофинансовые организации ограничены в своей деятельности:
- они не могут выдавать займы в иностранной валюте;
- выдавать займы, если у заёмщика уже есть долг, превышающий 3 миллиона рублей;
- менять условия и процентную ставку без извещения заёмщика;
- начислять проценты по долгу, если задолженность превысил трехкратный размер суммы займа.
Основания для признания кредитного договора недействительным
Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
- процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
- цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
- в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
- попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
- условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
- при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
- при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
- при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.
Стратегия 2 – Договор займа является мнимой или притворной сделкой
Эта стратегия подойдет в тех случаях, когда фактически договор займа заключался для прикрытия другой сделки или других правовых действий. Цель – признание договора займа недействительным.
Притворная сделка – это сделка, прикрывающая другую, не являющуюся займом. Например, когда займ в виде расписки оформляется как предоставление гарантии качества работ (услуг). В этом случае для признания договора займа недействительным надо доказать, каков был истинный характер взаимоотношений сторон? каковы обстоятельства сделки? насколько реально она была исполнена? и т.д.
Мнимая сделка – это сделка, направленная на цели, отличные от целей займа. Например, ситуация, когда права на недвижимость оформляются через залог, обеспечивающий исполнение якобы по договору займа. Недействительность займа в этом случае доказываем, решая вопросы: действительно ли деньги были переданы заемщику? как он их использовал? и т.д.
Если вы решили оспаривать договор займа через признание его мнимой или притворной сделкой – вам надо тщательно готовить доказательства по делу. Исходя из собственного опыта могу рекомендовать вам постараться максимально наглядно донести до суда свою позицию. Часто суды не разбираются в деталях и просто игнорируют доводы о том, что между должником и кредитором существовали какие-либо другие отношения, кроме займа. И ваша задача – понятно и подробно расписать суду, что за сделку вы прикрывали займом и как. Можно рисовать схематично и заявлять ходатайства о приобщении ваших схем к материалам дела. Можно приводить свидетелей – только не забудьте заранее объяснить, зачем вы их ведете в суд – иначе вы можете быть сильно удивлены, услышав речь свидетеля в заседании. В судах люди теряются и теряют свои мысли. Не допускайте этого, ваши свидетели должны быть готовы давать ясные и четкие показания по существу.
Судебная практика по микрозаймам: положительные решения
Судебная практика в области микрозаймов демонстрирует, что заемщики могут выиграть дело в суде и получить положительное решение в свою пользу при определенных обстоятельствах. Однако, для этого необходимо правильно подготовиться и знать свои права.
Кредиторы, какие бы они ни были – микрофинансовые компании (МФК) или физические лица, зачастую заставляют заёмщиков работать на них вместо того, чтобы финансово помочь людям в трудной ситуации. Проблема наступает, когда заёмщик не может платить своевременно или вовсе перестал платить по микрозайму, и кредиторы подают в суд с целью взыскания задолженности.
Судебная практика показывает, что в некоторых случаях микрозаймы могут быть признаны недействительными. В таких случаях суды чаще всего идут на сторону заёмщиков, основываясь на разъяснениях Верховного Суда Республики.
Например, если кредитополучатель обратился в МФК и обратил внимание на крайне высокую процентную ставку по займу, завышенные проценты могут быть снижены судом. В 2023 году прокуратура обратилась в суд с исками против микрофинансовых компаний, чья процентная ставка превышала установленные законом нормы.
Если кредитор завысил процентные ставки, заёмщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора недействительным или с требованием снизить проценты к законным значениям.
Также, если при расчете процентов заёмщику не были предоставлены все необходимые документы, суд может принять решение в пользу потребителя. В суде также рассматриваются и другие возражения от заёмщика, например, когда кредитор обратился в суд после достижения сроков исковой давности.
Как погасить долг по микрозайму с выгодой для себя
Если вы являетесь заемщиком-гражданином и оказались в ситуации, когда у вас возникли проблемы с погашением долга по микрозайму, есть возможность найти выход через судебную практику.
Микрозаймы – это кредиты, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО) или микрофинансовыми компаниями (МКК) на короткий срок. Микрофинансовая помощь предоставляется не только гражданам, но и предпринимателям, кому нужны небольшие суммы денег.
В 2023 году судебная практика по микрозаймам была в пользу заемщика. Суды решали дела в пользу должников, поскольку многие МКК и МФО не соблюдали правила выдачи микрозаймов и завысила процентные ставки.
Какие шаги следует предпринять, если у заемщика возникли проблемы с погашением микрозайма?
МФО не спешат с подачей иска
По-настоящему действующих рычагов воздействия на должников у финансовых компаний нет. Заимодавцы могут лишь словами убеждать клиентов вернуть долг. Описывать имущество, закрывать банковские счета и тому подобное МФО делать не могут. Подобные действия находятся в компетенции суда.
Распространенный миф о том, что ради небольших сумм (микрозаймы могут выдаваться и на пять, и на десять тысяч рублей) МФО не станут обращаться в суд, чтобы не нести большие судебные издержки, полностью не соответствует действительности. Подать иск стоит всего несколько сотен рублей, а в случае положительного решения суда все издержки оплатит ответчик, то есть должник.
Закон разрешает микрофинансовым организациям обращаться в суд после первого дня просрочки. Но в таком случае нельзя будет начислять штрафы, которые, зачастую, превышают процентную ставку. Этим и объясняется та неспешность, с которой МФО составляют исковые заявления: компаниям выгодно, чтобы долг увеличивается. Срок исковой давности по подомным делам составляет три года. У заимодавца в запасе имеется целых 1090 дней, что оформить иск.
Ответственность заёмщика
Подписание договора означает добровольное принятие условий сделки. Заёмщик становится обязан выплатить указанную сумму в установленные сроки. Если займ был взят онлайн и физический договор с подписью отсутствует, то смс-подтверждение или цифровая подпись являются подтверждением заключения сделки.
Возникающие споры регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации. Иск рассматривается в суде по гражданским делам. Суд с МФО может закончиться победой любой из сторон. Если выигрывает должник, то он может рассчитывать на снижение процентов или полное списание долга. В редких случаях ему выплачивается неустойка.
Если отсудить своё удалось стороне микрокредитной организации, то дело передают судебным приставам. Они начинают взыскание суммы долга, в том числе штрафов и пеней, с заёмщика. Приставы просматривают банковские счета. Если средства на них отсутствуют, они могут наложить арест на часть заработной платы. В случае её отсутствия начинается процесс конфискации имущества.
Если действия должника микрофинансовой организацией будут расценены как мошеннические (в случае намеренной неуплаты), она может написать заявление в полицию и указать состав нарушения.
В результате суда должник может быть привлечён к уголовной ответственности на основании двух статей:
- 159 ст. УК РФ: мошенничество в кредитной сфере;
- 177 УК РФ: злостная и намеренная невыплата долгов.
Однако должников, привлечённых к уголовной ответственности в результате суда с микрофинансовой организацией, крайне мало. Чтобы состав преступления был подтверждён, по закону суммы всех долгов по микрозаймам должны составлять не менее 1,5 миллиона рублей, а должник должен отказаться от уплаты задолженности перед судом.
Как уменьшить сумму долга?
МФО редко доводят дело до суда. Они заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг и в некоторых ситуациях идут ему навстречу, уменьшая задолженность. Для этого необходимо в офисе организации написать заявление с просьбой уменьшить долг. Её нужно аргументировать: увольнение, болезнь, нехватка денег и другие весомые причины могут повлиять на ответ МФО. Также заявление можно отправить по почте.
Если сотрудники отказались увеличивать срок, уменьшать ежемесячный платёж или остановить начисление штрафов, можно обратиться в суд. Желание оплатить задолженность, но невозможность сделать это и отказ в помощи со стороны МФО являются основание для иска против кредитной организации.
Основание для обращения – 333 статья Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, по решению суда сумма задолженности может быть уменьшена. Для этого необходимо доказать, что МФО несправедливо увеличила сумму долга.
Даже если решение будет вынесено не в пользу должника, и ему придётся выплатить всю сумму полностью, за время рассмотрения дела он успеет собрать необходимую сумму. Начисление штрафов будет временно остановлено, и сумма останется прежней.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.
В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:
- Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
- Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.
При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.
Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.
Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:
Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.
Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.
В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.
Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.
Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.
Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:
- Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
- Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
- По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
- Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.
Дело в суде — что делать заемщику?
Не нужно бояться суда, даже если вам пришло исковое заявление или повестка. В ходе разбирательства можно добиться большего результата, чем при личном взаимодействии с коллекторами. Поэтому не рекомендуем уклоняться от участия в заседаниях, получения извещений из суда. Узнать о поданном иске можно следующими способами:
- из документов, поступивших от истца — закон обязывает взыскателя отправить копии иска и всех приложений ответчику, прежде чем подавать их в суд;
- из определения или повесток суда — о каждом заседании ответчика обязаны уведомить заблаговременно, иначе будет нарушено право на защиту;
- из поиска по гражданским делам в картотеке судебных дел — можно периодически проверять информацию о наличии поданных исков через онлайн-платформу ГАС «Правосудие» и на сайтах судов.
Спорная ситуация возникает, если по кредитному договору у банка есть право подавать в суд по своему месту нахождения, либо в другом регионе. В этих случаях нередко выносится заочное решение, о котором должник может узнать уже на стадии удержания через ФССП.
Также банк или коллекторы могут получить судебный приказ (при сумме долга до 500 тыс. руб.), при оформлении которого вообще не проводятся заседания. На эти документы можно направить жалобы или возражения с момента, когда об их наличии узнал должник.
Цель: отменить проценты
Подобные случаи встречаются часто. Кто-то получил от МФО мизерную сумму в 20 000 рублей и не вернул ее; через год они пригрозили ему судебным иском с требованием 250 000 рублей (или сразу перешли к агрессивному бизнесу). Законно ли это? Нет. Решение было принято судом.
Это подтверждается решением.
- СК РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года и 28 февраля 2017 года.
Обратите внимание, что представленные аргументы не касаются микрозаймов. Суд рассмотрел споры между физическими лицами, связанные с заключенными договорами займа, и счел необходимым уменьшить начисленные проценты.
Однако в решении № 7-KG17-4 от 22 августа 2017 года было рассмотрено дело между должником и ПФИ. Суд постановил, что начисленные проценты по микрозаймам должны быть снижены до уровня средней процентной ставки по кредитам физическим лицам в контексте потребительского кредитования.
Фактически, суд снизил процент (в то время около 1,5% в день) для МФО до 9-15% годовых. Это отменило прежнюю практику, когда МФО взимали непомерно высокие проценты после истечения срока действия так называемых договоров «на пользование». Верховный суд четко постановил, что МФО имеют право начислять проценты только по действующим договорам.
Также следует отметить, что в решении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года возник спор между клиентом и МФО; ГК ратифицировал предыдущее решение.
Согласно этому решению, МФО не начисляют дополнительные проценты, если
- Срок кредита составляет не более одного года; и
- Сумма задолженности превысила трехкратный размер кредита.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телепередач известно, что сделка является недействительной, если
- Должник ворвался в дом под принуждением и угрозами, и
- Должник не осознавал своих действий. Например, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского суда от 2 августа 2021 года по делу N 33-5838/2021. Недавнее дело, претендующее на руководство под названием «Как выиграть дело против МФО и признать договор займа недействительным».
Согласно материалам дела, истец инициировал сделку, но обратился в суд, чтобы признать ее недействительной. Причины следующие.
- Женщина была инвалидом.
- В момент совершения сделки истица находилась под воздействием фармацевтических препаратов и не полностью осознавала, что она делает.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО густо нарушает права заемщика, угрожая ему мифическими сказками и прибегая к психологическим уловкам обмана, нормальный суд тут же встанет на защиту заемщика и освободит его из рабства.
Однако не всегда есть возможность оспорить микрозаймы. На это есть много причин.
Сложный вопрос. Если вы оспорите договор микрозайма, выданный на основании законного договора под обычную процентную ставку, вы можете проиграть дело.
Это произошло в деле № 33-11906, рассмотренном в московском суде в марте 2019 года, где между сторонами был заключен договор потребительского кредита. По словам истца, формат документов с банком был построен таким образом, что у заемщика не было выбора. Они автоматически согласились на групповое страхование и обработку своих персональных данных. Женщина посчитала, что это нарушает ее потребительские права.
Он подал и проиграл судебный иск против банка ВТБ. Требования включали возврат премий, незаконно удержанных средств, возмещение ущерба (в том числе морального), процентов и штрафов. Исходя из судебной практики, суды считают такие требования «чрезмерными». Претензии в таких случаях отклоняются.
Исполнение. В России нет практики принуждения самих МФО к выдаче небольших займов. В суде такие заявления были бы восприняты со здоровым скептицизмом.
Другой вопрос, когда, например, пенсионер вынужден брать небольшой кредит у своих детей или внуков. Однако это больше относится к сфере уголовного права, и здесь МВФ нельзя обвинить в принуждении.
Срок действия облигаций. Это также является на первый взгляд привлекательной причиной для расторжения договоров микрозайма. Однако доказать факт рабства сложно. В случае с легальными МФО это нецелесообразно.
Отмена и аннулирование — это «две совершенно разные вещи». Если вы откажетесь, вы должны возместить проценты, сборы и штрафы. Если вы откажетесь от кредита, вам придется выплатить основную сумму кредита плюс проценты (за вычетом).
В судебной практике часто встречается отказ признать такое соглашение договором.
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~M-220/2017 M-220/2017 1 марта 2017 года Дело № 2-669/2017,.
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~M-1048/2018 M-1048/2018 Дело № 2-1073/2018 от 28 сентября 2018 г.
В обоих случаях заемщик отказался признать обязательства по сделке; неблагоприятные условия МФО не могут служить основанием для признания договора как такового.
Нужна юридическая консультация по спору с МФО? Позвоните нам сегодня.
Кто может подать в суд на кредитную компанию
Любой человек, взявший кредит в микрофинансовой организации, может это сделать, но только в том случае, если его права были нарушены микрофинансовой организацией. Как правило, наиболее часто встречаются следующие варианты
- договор между кредитором и заемщиком был аннулирован МФО в одностороннем порядке; и
- договор был плохо составлен и поэтому не подлежит исполнению; и
- кредит передан третьему лицу без согласия кредитора; и
- Если условия кредита изменены в ущерб клиенту; или
- микрофинансовая организация отказывается выплачивать премии по займу или другие платежи; или
- персонал кредитора угрожает и оскорбляет клиентов; и
Прецедентные решения суда
В судебной практике признания договора займа недействительным имеется несколько прецедентных решений, которые ставят вопросы о признании договора займа недействительным. В случае, если доказательства безденежности займа не были получены или в отношении иждивенцев, иск может быть основан на письменных показаниях, которые при обратном иске оспаривания документов по возврату денег может быть признано недействительными.
- В одном из дел вопрос о признании договора займа недействительным возник по обстоятельствам из обмана, когда решение суда было принято в пользу должника и были взяты подозрительные действия в отношении других лиц, которые не имели прав или законного интереса в сделке.
- Еще одно дело поднимало вопрос о признании договора займа недействительным на основании порядка передачи имущества, поскольку такой порядок не был установлен законодательством и не соответствовал привычным практикам, а также не было достаточных доказательств для подтверждения передачи денег в согласованное количество.
В данном случае суд принял решение о признании договора займа недействительным на основании действующего статьи 808 ГК РФ, по которой договор займа может быть признан недействительным, если он противоречит закону или правилам делового оборота.
| Факты дела | Решение суда |
|---|---|
| Лицо А обратилось в суд с иском о взыскании суммы займа от лица Б | Суд признал договор займа недействительным на основании отсутствия достаточных доказательств и противоречия порядка передачи денег правилам делового оборота |
| Документы по возврату денег не были представлены в суд | Суд признал договор займа недействительным на основании отсутствия доказательств безденежности |
Каков срок давности признания кредитного договора недействительным
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.
В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.
Срок исковой давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается, и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза, повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания недействительности соглашения.