Мои года. Накопительная пенсия в вопросах и ответах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мои года. Накопительная пенсия в вопросах и ответах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В связи с появившимися в ряде российских СМИ, в том числе – нашего региона, недостоверными публикациями о единовременной выплате пенсионерам, Отделение Пенсионного фонда России по Брянской области сообщает следующее.

Сколько удастся накопить?

Это очень индивидуально. Но попробуем рассмотреть гипотетический случай.

Женщина родилась в 1970 г., а на пенсию выйдет в 2025 г.

Получает зарплату 60 тыс. руб. в месяц, в накопительной пенсии — с 2009 г.

Предположим, что средняя годовая доходность очень высокая, к примеру, 15 %. Конечно, это очень оптимистичная цифра, но почему бы не помечать… На текущий момент перечисление взносов на формирование накопительной пенсии заморожено, поэтому будем исходить из предпосылки, что перечисление взносов в НЧ разморожено не будет. Соответственно, будем говорить о том, что ей удалось накопить в период с 2009 по 2013.

Будем предполагать, что на протяжении всех этих 5 лет женщина имела зарплату 60 000 руб. Так как зарплата была достаточно высокой, каждый раз по ней начислялись максимально возможные взносы.

Начиная с 2014 г. пополнение счёта прекратилось, соответственно, он возрастает только за счёт инвестиционного дохода. В итоге к выходу на пенсию ей удастся накопить около миллиона рублей (см. таблицу). При столь оптимистичном прогнозе получается, что в месяц такая женщина будет получать накопительную пенсию в размере 4165 руб. Но… Доходность НПФ может быть намного меньше, он может закрыться, и тогда инвестиционного дохода не будет вовсе и т. д. И в этом случае цифры могут быть намного меньше. Например, по данным ПФР, в 2015 г. средний размер накопительной пенсии составлял всего 759 рублей.

Год	Взносы	Сумма на счету на конец года
2009	24480	24 480
2010	24900	53 052
2011	27780	88 790
2012	30720	132 828
2013	34080	186 833
2014		214 857
2015		247 086
2016		284 149
2017		326 771
2018		375 787
2019		432 155
2020		496 978
2021		571 525
2022		657 254
2023		755 842
2024		869 218
2025		999 601

Порядок обращения за накопительной пенсией в 2020 году

Для назначения накопительной пенсии в государственном Пенсионном фонде России необходимо наличие двух факторов: человек должен иметь средства пенсионных накоплений и право на назначение страховой пенсии. Вступившие в силу с 1 января 2019 года изменения в пенсионном законодательстве не меняют правил назначения и выплаты пенсионных накоплений.

Пенсионный возраст, дающий право на их получение, остается в прежних границах – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это распространяется на все виды выплаты пенсионных накоплений, включая накопительную пенсию, срочную и единовременную выплаты.

Как и прежде, пенсионные накопления назначаются при наличии минимально необходимых пенсионных коэффициентов и стажа: в 2020 году это не менее 18,6 пенсионных коэффициентов и 11 лет стажа.

За назначением накопительной пенсии можно обратиться в любое время после возникновения права на нее, без каких-либо ограничений по времени. Выплату можно назначить как одновременно со страховой пенсией, так и отдельно.

Если пенсионер, у которого формировались пенсионные накопления, не обращался за их установлением, то он может обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты в любое удобное для него время.

При этом не важно, является он работающим или уже не работает.

Средства пенсионных накоплений формируются главным образом за счет части страховых взносов, которые работодатели перечисляли за своих работников до 2014 года. Направление части страховых взносов работодателей на пенсионные накопления было приостановлено по решению государства на период 2014–2022 годов.

У кого, как правило, имеются пенсионные накопления:

у граждан 1967 года рождения и моложе, работавших в период с 2002 по 2014 год, за счет того, что их работодатели уплачивали часть страховых взносов на финансирование накопительной пенсии;у мужчин 1953–1966 года рождения и женщин 1957–1966 года рождения, работавших в период с 2002 по 2004 год, за которых работодатели уплачивали часть страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;у участников Программы государственного софинансирования пенсий, производивших уплату добровольных страховых взносов;у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.

Заморозка пенсионных накоплений

Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.

Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.

Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.

Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.

Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.

Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.

В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.

Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.

Размер средств пенсионных накоплений

Он зависит от двух факторов:

• Количества средств на счету
• Выбранного режима выплат

Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:

• Единовременная выплата
• Срочная выплата
• Бессрочная выплата

Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:

• Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
• Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
• При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)

Возможно ли погашение ипотеки за счет средств из НПФ?

Некоторые вкладчики путают возможности накопительной части пенсии и материнского капитала, расспрашивая менеджеров о том, каким образом средства можно направить, например, на погашение ипотечного кредита.

Средства, которые выплачивает негосударственный пенсионный фонд, представляют собой надбавку к основной части пенсионных отчислений из ПФР. Таким образом, при достижении пенсионного возраста и обращении в НПФ за получением накопительной части, клиент, спустя несколько недель, может получить пенсионные взносы в увеличенном размере. Индексация производится за счет средств частного фонда.

Количество выплат неограниченно, то есть, средства негосударственного фонда будут выплачиваться вкладчику пожизненно. Процент надбавки зависит от объема накопленных средств: чем раньше вкладчик перевел средства в НПФ и чем выше доход фонда, тем больше будет увеличение пенсии (о том, как можно перевести накопительную часть пенсии, написано тут, а о том, куда можно осуществить перевод, рассказано здесь).

Как пенсионеру получить накопительную пенсию единовременно

Существуют два порядка получения средств: помесячно, когда сформированная на личном счету сумма «равномерно» распределяется на последующие годы, ежегодно индексируется, то есть защищена от инфляции. Или единовременно, когда человек запрашивает все деньги одной суммой и использует их по своему усмотрению.

Получить накопительную часть пенсии можно в следующих случаях:

• если человек достиг пенсионного возраста и выходит на заслуженный отдых;
• если возникло право на досрочную выплату.

Возраст для мужчин и женщин определен разным. Женщины имеют право получить накопительную часть пенсии после 55 лет, а мужчины ― после 60 лет. Право на досрочную выплату, одним платежом, возникает в случае:

• смерти пенсионера ― если он не успел воспользоваться своими накоплениями, они переходят к его наследникам;
• если размер накоплений составляет не более пяти процентов от общей страховой суммы.

Что такое накопительная часть пенсии

Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.

Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.

Чем накопительная пенсионная часть отличается от страховой

Отличия между двумя частями пенсии заключаются не только в методах их формирования, но в индексации сумм и праве на наследование.

Страховая пенсия точно рассчитывается государством с применением стандартных коэффициентов, а накопительная напоминает банковский вклад — сумма наращивается за счет грамотных инвестиций.

Страховая часть считается в баллах, а накопительная исключительно в деньгах. Когда наступает время рассчитать положенную пенсию, умножают накопленные баллы на стоимостный коэффициент одного балла и получают сумму пенсии. До расчета баллы представляют собой обязательства, которые несет государство перед россиянами. Взносы, уплачиваемые работодателем, поступают в фонды, откуда выплачиваются сегодняшним пенсионерам.

СПРАВКА!

Стоимость 1 балла для расчета пенсии регламентируется государством. Ежегодно сумма меняется. В 2021 г. 1 балл равен 93 рубля, а на 2024 г. намечен рост до 116,63 руб. за 1 балл.

«Накопить» на пенсионную жизнь

Итак, законодательство делит «возрастные» накопления на две неравные части – страховую и, собственно, ту самую накопительную. Если первая формируется непосредственно из отчислений, которые платит компания в Пенсионный фонд, то вторую гражданин формирует сам, делая своего рода инвестиции в будущее на пенсии. Рассмотрим данный вопрос подробнее.
Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ гласит, что компания, в которой трудится будущий пенсионер, обязана делать отчисления в ПФР – 22% от дохода гражданина (на размере дохода сотрудника это никак не отражается: данные отчисления не вычитаются из его зарплаты). При этом вышеуказанные 22% разделяются в следующих долях: 6% взносов поступает на солидарный тариф (из него выплачивается соцпособие на погребение и другие фиксированные отчисления), а 16% – на индивидуальный (это как раз и есть будущая пенсия граждан). Ну а эти проценты уже делятся на страховую (10%) и накопительную (6%) пенсию.

Получить страховую пенсию «целиком и сразу» невозможно: она поступает на счет в статусе пенсионных баллов.

Право сделать для себя выбор и начать «откладывать» накопительную пенсию имели россияне 1967 года рождения и моложе: они могли распорядиться данной частью по собственному усмотрению – направить ее или в ПФР (если точнее, то в управляющие компании), или в негосударственные организации. При этом стоит знать, что четыре года назад на госуровне был объявлен мораторий на формирование накопительной составляющей пенсии (данное ограничение продлится до 2021 года включительно) – такая мера связана со сложностями в экономике нашей страны. Это значит, что пока все взносы поступают только на страховую часть. В Правительстве РФ заявляют, что данная мера временная и пенсионные средства россиян в результате «заморозки» не пострадают.

Можно ли досрочно получить накопления — условия и варианты

Все большее количество людей интересует, можно ли снять свою накопительную часть пенсии до выхода на заслуженный отдых. Накопительная часть пенсии составляет 6% от всех перечислений в Пенсионный Фонд. Для каждого человека открывается специальный счет для таких средств. Также застрахованные лица могут делать взносы как из: средств материнского капитала, так и по программе государственного софинансирования. Подробнее о том, кто и когда может получить НЧП, можете узнать из нашей статьи.

Любой человек может досрочно оформить свою накопительную пенсию. Об этом говорится в действующем законодательстве. Как показывает практика, на деле такой возможностью можно воспользоваться лишь в некоторых случаях, соблюдая следующие условия.

• Граждане, пенсионный возраст которых наступит не позднее, чем через 2 года.
• Лицо, выходящее на пенсию должно быть официально безработным и зарегистрированным в центре занятости.
• Человек, желающий получить досрочную пенсию по состоянию здоровья. Для этого нужно предоставить медицинское заключение, в котором подтверждается то или иное заболевание, которое служит препятствием для выполнения своих профессиональных обязанностей.
• Человек должен иметь трудовой стаж. Для мужчин он должен составлять 25 лет, а женщины смогут рассчитывать на пенсионные начисления после 20 лет работы.

Рассмотрим подробнее конкретные вопросы, встречающиеся наиболее часто.

Варианты использования

Выплата накопительной части пенсии осуществляется только при достижении пенсионного возраста, включая вкладчиков, которые становятся пенсионерами досрочно. Рассмотрим, как участники НПФ при получении средств могут распоряжаться взносами.

• Если они получили единовременную выплату, так как накопительная часть составила менее 5% от страховой, то полученную сумму можно направить на погашение кредита, в том числе, ипотечного.
• При плановой выплате, представляющей собой надбавку к основной части пенсии, наиболее выгодным вариантом ее использования становится инвестирование. Например, клиенты могут внести часть средств под проценты, открыв вклад или ОМС (обезличенный металлический счет) в банке или финансовой организации, вложиться в ценные бумаги.
• Накопительную часть можно использовать для увеличения пенсии своих родных и близких: при получении средств вкладчик может внести их на счета третьих лиц.
• Направить на личные нужды: оплата лечения, путевки, приобретение недвижимости, ремонт и прочие цели.

Разновидности выплат средств пенсионных накоплений

Какую именно выплату накопительной части выбрать, зависит от желания пенсионера:

1. Пожизненная оплата раз в месяц – если размер накопительной пенсии составляет 5 % и больше от общего размера страховой. Рассчитывают размер выплат делением общей накопленной суммы на 252 месяца.
2. Единовременная выплата раз в 5 лет – если пенсионеру уже назначена и выплачивается пенсия по старости, а сумма накоплений меньше 5 % от страховой пенсии.
3. Срочная выплата в течение определенного времени, которое пенсионер указал в своем заявлении – не меньше, чем за 120 месяцев (10 лет).

Пожизненная пенсия делится на 21 год, исходя из средней продолжительности жизни.

Что делать, если накопления перевели без вашего согласия?

При обнаружении такой ситуации в первую очередь необходимо обратиться в Пенсионный фонд с заявлением в свободной форме. Специалисты окажут консультационные услуги и подробно разъяснят права гражданина по переводу и выбору пенсионных фондов для накопительной части пенсии.

Параллельно следует написать претензию непосредственно в негосударственный пенсионный фонд, куда были переведены деньги без вашего ведома. Там специалисты объяснят на каком основании это произошло. Главным основанием должен быть договор, копию которого обязаны предоставить владельцу средств.

Чтобы все средства были переведены обратно, следует написать заявление о переводе. При желании сменить НПФ дополнительно понадобится заключить договор с новым НПФ. Бланк заявления есть на сайте Пенсионного фонда РФ, а также его можно получить непосредственно в ближайшем отделении ПФР. Средства переведут в марте следующего года.

Чтобы вернуть собственные накопления в этом же году, потребуется исковое заявление в суд с четкими требованиями перевести накопительную часть пенсии обратно в НПФ или в ПФР.

Как повлиять на размер накопительной части

1. У тех, кто вступил в программу софинансирования пенсионных накоплений до 2015 года, была возможность удваивать накопления за прошедший год. Если счёт пополнялся на сумму от 2 до 12 тысяч, то в конце года эта сумма удваивалась за счёт государства.
2. Договор с негосударственным пенсионным фондом. Это договорённость между банком и владельцем счёта о том, что последний может добровольно пополнять свои накопления, внося определённую сумму. Если объяснять простым языком, это обычный вклад, который нельзя снять раньше срока, но можно пополнить. Как и положено вкладу, он растёт ежегодно на небольшой процент, который банк презентует владельцу счёта как благодарность за инвестиции. Ведь деньги не просто лежат на счёте в банке, они всегда работают. Из этих средств банк осуществляет свою деятельность. Сумма, которая оставалась на счёте, может быть распределена по усмотрению пенсионера. Но снять или распределить накопления можно только после оформления пенсии по старости.

Важно: эти добровольные взносы выплачиваются из уже полученной заработной платы: гражданин самостоятельно переводит часть денег на счёт или приносит их в кассу банка. Зарплата облагается подоходным налогом, но на пенсионную часть можно оформить налоговый вычет. Эта часть денег не должна учитываться в налоговой базе

.

1. Материнский капитал тоже может пополнить этот счёт. Сертификат, который получает мать за рождение второго ребёнка, можно потратить на некоторые цели, одна из которых – преиумножить будущую пенсию. Этим способом практически не пользуются, но он, тем не менее, существует. Удобно для тех, кто не планирует покупать недвижимость, обучать своих детей платно или заниматься реабилитацией.

Похожие записи:

• Что такое мошенничество в сфере предпринимательской деятельности
• Приватитизация «за» и «против»
• Как получить гражданство РФ в упрощенном порядке